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      行業新聞

      “年金險+萬能險”組合再度成為險企開門紅吸金利器 但萬能險高收益時代一去不返

      2020-12-17 21:04

        最近,保險圈年度“開門紅”大戲已全面鋪開,各大險企的“開門紅”主打產品中,“年金險+萬能險”組合再度成為吸金利器,不過,萬能險結算利率卻難以再作為一個“吸金點”了。

        年金險+萬能險成主打

        歲末年初,是保險業行業傳統的“開門紅”時點。由于代理人增速下滑疊加疫情影響,2021年大型保險公司開門紅銷售較以往提前月余,從主打產品看,年金險是險企較為一致的選擇,而萬能險則成為最佳“搭檔”。

        梳理各大險企目前已推出的“開門紅”產品發現,“年金+萬能”組合形式最為普遍,可謂險企“開門紅”的主力產品。

        本輪保險圈“開門紅”大戰中,打響“第一槍”的是中國人壽。今年9月中國人壽開始為“開門紅”活動預熱,主推“鑫耀系列”產品。中國太保緊隨其后,10月推出一款“兩全險+萬能險”的雙主險產品——“鑫享事誠”。此后,中國平安、中國人保、中國太平、新華保險紛紛行動,“開門紅”之戰正式打響。

        “年金+萬能險”產品何以成為險企“開門紅”主力?有分析稱,此類保險是兼具保險和投資理財雙重功能的險種,在年末歲初推出有較好的“吸金”效果,能助力保險公司迅速提升保費收入規模。

        “保險公司‘開門紅’主打這類產品。相較于市場中的理財產品,它確實對消費者有一定吸引力。”某保險經紀人分析,“保險公司在‘開門紅’期間推出的‘年金+萬能’‘兩全+萬能’產品,確實可以滿足當下家庭財富配置需求。”

        真實收益如何?

        保險“開門紅”產品真實收益到底如何?從保險界人士處了解到,夸大年金產品收益成為“開門紅”期間被吐槽較多的一個點。

        對于“年金+萬能”形式的保險產品,可以分兩部分來看,即固定領取年金、萬能賬戶收益。

        “關于萬能賬戶,可以簡單理解為一個資金放進去可以產生收益的賬戶,類似余額寶。它有三個利率,保底利率、實際結算利率、演示利率。演示利率僅起到演示作用,可以忽略。保底利率寫在合同里,實際結算利率每月會浮動,具有不確定性。”某公司保險經紀人指出。

        保險人士表示,IRR即內部收益率是衡量上述保險產品是否值得投資的一個重要指標。IRR是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、凈現值等于零時的折現率,通俗來講,可以理解為在復利情況下投資的平均年化收益率。“一般此類產品的IRR很難超過2%。”

        另一位保險經紀人說:“附加了萬能賬戶就會有利息,有了利息就會有人跟你說復利、利滾利等。但復利都是浮云,一切以年化利率為準。”

        “如果單純追求收益,年金險沒有太大優勢。但年金產品的最大特點和優勢是確定性支付。”一位保險人士指出,其核心競爭力不在收益,而在于長期、穩健、相對安全且能提供持續現金流。“年金險安全性非常高,可以媲美銀行存款;穩定性也很高,可以幫消費者強制規劃養老、子女教育等方面的資金需求,未來可使用的資金能夠明明白白預見。家庭財富傳承也可通過年金領取的方式,把資金傳承給特定對象。”

        高收益時代一去不返

        當前低利率趨勢下,保險公司也必須適應這一形勢。今年8月份,銀保監會人身保險監管部約談了12家人身險公司總經理和總精算師,責令各公司立即整改,根據萬能賬戶實際投資情況科學合理確定實際結算利率。在監管要求和行業趨勢下,不少險企應聲下調了5%以上的萬能險結算利率。

        2015年~2016年間,多家中小險企一度推出結算利率超過7%的萬能險產品,令這一險種紅極一時。目前,根據行業相關統計,目前市場上約1600款萬能險的最新結算利率顯示,%及以上產品數量目前占比已不足一成。

        從多家大型保險公司“開門紅”主打產品來看,多款產品結算利率年內紛紛調降,萬能險一度引以為傲的高收益時代一去不復返。

        有保險業人士表示,除了關注萬能險長期利率的穩定性,建議投資者更關注萬能賬戶的保底利率。保證利率相當于兜底利率,是萬能賬戶合同中規定的利率,如果最后實際結算利率低于保證利率,那么險企會將差額補到萬能賬戶中。

        2016年原保監會印發了《關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》(以下簡稱《通知》),萬能險預定利率上限從3.5%降至3%。行業專家指出,下調最低保證利率主要是為了防范利差損,增強保險公司未來履行合同義務的能力。

        舉例來說,此前某款萬能險產品的最低保證利率為3.5%,如果某個時間段險企投資收益大幅下滑至3%左右,為了給到消費者最低保證收益率,險企就需倒貼0.5%的收益。而最低保證利率上限下調后,這方面的利差則會減小。

        在2015年~2016年萬能險利率放開之際,不少保險公司推出保底利率為3.5%的萬能險產品,這種繳費靈活、保底收益高的理財方式受到市場的廣泛追捧。隨著上述《通知》的下發,保險公司的定價必須更為保守,也意味著目前市場上最高保底利率是3%。

        公開資料顯示,在大型險企“開門紅”組合中,萬能險賬戶的保證利率水平在2.5%上下。其中,中國人壽、新華保險“開門紅”產品搭配的萬能險保證利率是2.5%,太保壽險主打產品搭配的萬能險保底利率有2%和2.5%,平安人壽搭配的萬能險保證利率為1.75%,人保壽險開門紅產品溫暖金生搭配的萬能險保證利率為3%。

        在利率中樞不斷下行的背景下,保險公司面臨資產與負債的雙重考驗。一位中小險企高管表示:“近年來,隨著公司的業務轉型、產品定價利率不斷下調,負債端成本下降十分明顯,在這方面已經與成熟公司趨同。”

       
       
      021-39983363
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